AXA und Fizzy: Innovativer Ansatz der nicht zum Erfolg führte

Als erster Versicherer brachte AXA im September 2017 ein parametrisches Versicherungsprodukt auf Basis der Blockchain auf den Markt. Dazu verkaufte das Unternehmen eine Police mit dem Namen Fizzy. Es ermöglichte es Kunden gegen Verspätungen bei Flügen zu versichern.

Das Prinzip war einfach: Wenn das Flugzeug mehr als zwei Stunden oder mehr zu spät kam, wurde der Kunde automatisch entschädigt, unabhängig vom Grund der Verspätung.

Ein Nutzer mit einer Fizzy-Police konnte der Kaufvorgang der Flugreise als auch die spätere Schadenmeldung im Verspätungsfall über die Blockchain abgewickelt werden. Axa setzte dazu auf die Ethereum-Blockchain. Ein sehr wichtige Rolle spielten dabei die Smart Contracts.

Bei Smart Contracts handelt es sich um vertragliche Regelungen in Form eines Programmiercodes. Dabei wird mit konditionaler Logik – ist A vorhanden, wenn ja, dann…. wenn nein…. (ein wenn-dann-Muster) – gearbeitet. Wenn bestimmte Voraussetzung erfüllt, sind, tritt automatisch und ohnen Mittelsmann die vorbestimmte Vertragsklausel in Kraft. Diese Schritte machen es möglich, dass z.B. die Police ausbezahlt wird, ohne das ein mensch das Ganze verifizieren und ausführen muss.

Theorie und Praxis: Ethereum

Axa’s Fizzy Police nutzte Datenbanken von FlightStats und OAG. Das hätte dann bedeutet, dass der Versicherte ab einer Flugverspätung von zwei Stunden vollautomatisch und ohne vorherige Schadenmeldung entschädigt worden wäre. Ziel war das Ganze innerhalb von 7 Tagen abzuwickeln. Der Kunde hätte das Geld innerhalb von sieben Tagen auf seinem Bankkonto erhalten. Auch die Tarifierung sollte automatisch durch vorgeschaltete Algorithmen erfolgen.

Der intelligente Vertrag / Smart Contract enthielt nur etwa 200 Zeilen Code. Der Smart Contract generiert und bestätig automatisch die Daten durch die jeweilige offizielle Behörde oder in diesem Falle den Flugverspätungsdatenbanken. Im Anschluss wird dann die prozentuale Versicherungssumme z.B. 30 Prozent direkt an die Geschädigten transferiert. In der Theorie gäbe es einen gewaltigen Markt für solche Anwendungsfälle

Doch ein Jahr nach ihrer Einführung im Jahr 2017 hatte Fizzy gemäss Axa mit 11.000 registrierten Policen nur rund 100 Schadensfälle abgewickelt. AXA jedoch gibt in Sachen Blockchain nicht auf.  Sie beteiligt sich in der Schweiz an einem Verein, der mithilfe der Blockchain-Technologie die gesamte Geschichte eines Fahrzeuges vom Werk zum Schrottplatz transparent machen will.

Solarstrombörse mit Blockchain

Sarganserland 4.7.2019 – Der Kanton Zürich will eine Solarstrombörse auf Blockchain-Basis testen. Die Strombörse soll wie Kryptowährungen über die Blockchain-Technologie abrechnen.
Politiker wollen damit ein dezentrales Stromnetz fördern. Der Regierungsrat muss nun abklären, welche Voraussetzungen für ein solches Pilotprojekt notwendig sind. Das Zürcher Projekt basiert auf dem Pilotprojekt in Walenstadt. Seit Anfang 2019 ermöglicht dieser 40 Haushalten ihren selbst produzierten Solarstrom vom eigenen Dach über eine lokale Strombörse zu verkaufen. Jeder Haushalt hat einen Smart Meter. Dieser steht mit der Blockchain in Verbindung, welche den Stromhandel im Hintergrund abwickelt.

SIX Börse mit integrierter Blockchain: Bitcoin und Ethereum

Der Schweizer Börsenkonzern SIX ging 2018 an die Öffentlichkeit mit den News, dass SIX Digital Exchange (SDX) den Handel von Aktien, Anleihen und anderen Wertpapieren neu aufstellen wolle. Speziell gedenke die SIX mithilfe der Blockchain-Technologie alle Transaktionen fälschungssicher zu peichern. Damit könne der Handel und die Abwicklung von Börsengeschäften wesentlich einfacher und billiger vollzogen werden.

Im Dezember 2018 liess Thomas Zeeb, Head Securities & Exchanges bei SIX im Firmenblog verlauten:

„Die ersten Vermögenswerte, die wir in einer frühen Version von SDX als Teil eines Minimal Viable Product (MVP) tokenisieren möchten, sind allerdings bestehende, heute schon an unserer Börse gehandelte Wertpapiere. Diesen Schritt planen wir für Mitte 2019.“

Im Februar 2019 gab das Unternehmen bekannt, dass es mit seiner Blockchain-Börse im zweiten Halbjahr starten will. Zu der Zeit wurde der Verwaltungsratspräsident Rome Lacher noch in den Medien mit Erklärungen erwähnt, dass SIX noch dabei sei mit der Schweizer Finanzmarktaufsicht (Finma) den rechtlichen und regulatorischen Rahmen zu klären. Im Herbst 2018 hatte SIX noch Sommer 2019 als Starttermin genannt. Der erste CEO der Schweizer Krypto-Assetbörse, Martin Halblaub, hat acht Monate nach Antritt im August 2019 das Handtuch geworfen. Es gab Meinungsverschiedenheit darüber, wie die entstehende Handelsplattform betrieben werden sollte. Thomas Leeb, Head of Securities & Exchanges und Chairman of SIX Digital Exchange (SDX) hat dann praktisch die CEO Position übernommen.

Unter Thomas Leeb’s Leadership hat SIX dann auch im September 2019 bekannt gegeben, dass deren End-to-End-Plattform für digitale Vermögenswerte die erste ihrer Art sei und ein Prototyp geplant sei. Doch wie die Grafik unten zeigt, ein Prototyp ist kein Minimum Viable Product (MVP) und immer noch weit davon entfernt, für den Markt bereit zu sein. Doch leider ist bis jetzt von den Visionen, welche Thomas Zeeb in einem TV Interview im Oktober 2018 ankündigte, wenig bis gar nichts realisiert worden.

Erfolgreicher Marktlaunch: Da reicht der Prototyp noch lange nicht, es braucht auch noch ein Minimum Viable Produkt Version 1, 2 und dann vielleicht…?

Wie dieses Interview zeigt, gibt der Projektleiter wenig über die Technologie Preis, noch erklärt er genau wie sie funktionieren soll. Den Kunden helfen zur Zeit ICO (Initial Coin Offerings) als Nischenprodukte, welche heute nicht mehr im Zentrum der Blockchain Möglichkeiten sind, recht wenig.

Das im Juli 2018 angekündigte SDX-Projekt war zunächst auf Mitte 2019 geplant, d.h. eine integrierte Blockchain-Börse für digitale Vermögenswerte würde dann Online gestellt. Dieses Datum wurde jedoch nach internen Tests mit Banken, die an der SIX beteiligt sind, im Laufe des Jahres 2019 auf das erste oder zweite Quartal 2020 verschoben. Heute spricht man von Ende 2020. Aber es wird wohl erst in 2021 von Stapel laufen.

Noch im Februar 2019 informierte SDX die Medien, dass im dritten Quartal 2019 mit fünf Banken Offline-Tests für eine neue Art von Digital Asset, die sogenannten Security Token, beginnen würden. Diese digitalen Darstellungen von Unternehmensaktien sollen es den Teilnehmern ermöglichen noch einfacher und kostengünstiger zu emittieren als dies mit traditionellen Aktien möglich ist. In der Theorie eröffnet dies kleineren Unternehmen die Möglichkeit, Kapital durch eine Börsennotierung aufzunehmen.

August 2019 hat die Schweizerische Finananzmarktaufsicht FINMA weltweit erstmalig zwei Kryptobanken lizenziert. Schon im März 2019 hat eine davon, Sygnum in Zürich, sich mit dem nationalen Telekommunikationsanbieter Swisscom, der Deutschen Börse und weiteren Partnern zusammengeschlossen, um eine Schweizer Handelsalternative zu SDX anzubieten (siehe gemeinsame Medienmitteilung März 2019). Das SDX Beispiel zeigt, dass die Sache nicht so einfach ist, wie es für Aussenseiter erscheinen mag. Es braucht Zeit und mann muss den notwendigen Atem haben, um das zu entrichtete Lehrgeld verkraften zu können.

Blockchain für Bildung

Fälschungssicherheit von Fachausweisen oder Universitätsdiplomen ist bei diesem Projekt vom Fraunhofer-Institut für Angewandte Informationstechnik FIT ein Thema.

Ziel ist es dank sicherem Zugang und Verwaltung von digitalen Bildungsnachweisen die Wahrscheinlichkeit von Fälschungen zu reduzieren. Dies wiederum macht es dem Rekruiter einfacher, diese Bildungsnachweise und Zertifikate zu überprüfen. Das wiederum erhöht das Vertrauen, dass falsche Angaben über erhaltene Qualifikationen den Rekrutierungsprozess verfälschen.

Fraunhofer will Fälschungssicherheit sowie einen sicheren Zugang und sichere Verwaltung von digitalen Bildungsnachweisen und Zertifikaten langfristig gewährleistet sehen. Das widerspiegelt den Bedarf von Lernenden, Unternehmen, Bildungseinrichtungen und Zertifizierungsstellen. Dazu wird eine Plattform auf Basis der Blockchain-Technologie entwickelt. Die Blockchain ermöglicht die manipulationssichere Archivierung von Zertifikaten und die korrekte und dauerhafte Zuordnung zu den Zertifikatsträgern.

App „Thank my Farmer“: Woher der Kaffee kommt

Mit geschätzten 3 Milliarden Tassen die täglich konsumiert werden, ist Kaffee ist das beliebteste Getränk der Welt. Auch hier spielen Nachhaltigkeit, faire Arbeitsbedingungen für die Anbauer, usw. eine immer wichtigere Rolle. Auch bei der Kaffebohne selbst achten immer mehr Konsumenten ganz genau darauf, wo sie herkommt und unter welchen Umständen sie geerntet und verarbeitet wurde.

Letzteres herauszufinden ist allerdings nicht immer einfach. Labels wie Fair Trade haben sich darauf spezialisiert, dem Konsumenten glaubhaft zu versichern, dass der Bauer in der Anbauregion nicht zu kurz kommt. Doch die einzelnen Schritte nachvollziehen kann der Kaffeetrinker normalerweise nicht.

Genau hier will Farmer Connect AG (2019-09) (ein Spin-Off des Genfer Kaffee Händlers Sucafina) mit einer auf Hyperledger basierten Blockchain Lösung ansetzen. Zu diesem Zwecke lancierte das Unternehmen eine Kollaboration mit der Colombian Coffee Growers Federation (FNC), ITOCHU Corporation, The J.M. Smucker Company, JACOBS DOUWE EGBERTS (JDE), RGC Coffee, Beyers Koffie, and Sucafina.

Der Genfer Startup Farmer Connect entwickelt Rückverfolgbarkeitslösungen für Unternehmen auf Basis der IBM BM Food Trust Plattform. Diese wiederum nutzt auf Hyperledger basierte Blockchain Technologie für die Verfolgung der Lieferung von der Produktion von Kaffee bis zum Produzenten. Damit sollen die Produktionsbedingungen und Sicherheit für Arbeiter und Händler vor Ort in den Ländern verbessert und eine faire Produktion ermöglicht werden.

Die App wurde am Vortage der 2020 Consumer Electronics Show (CES) in Las Vegas am Montag 2020-01-06 von Farmer Connect und IBM vorgestellt (Pressemitteilung IBM).

In der Praxis sieht das so aus: Der Konsument scannt den Kaffee im Laden und sieht auf einer interaktiven Karte in der App, von welcher Farm die Bohne kommt. Der Konsument kann mit Hilfe der App auch nachhaltige Projekte in der Anbaugegend unterstützen oder dem Bauern ein finanzielles Dankeschön überweisen.

Es gibt verschiedene Blockchain bzw. Distributed Ledger Technology (DLT) Optionen

Ethereum, Hyperledger Fabric, R3 Corda und Quasar/Stellar können für den Einsatz in einem zugangsbeschränkten („permissioned“) Szenario genutzt werden. Bei einem permissioned Network ist der Zugang zum System für einige (z.B. Konsument sieht seine Daten kann diese aber nicht ändern) oder fast alle Akteure beschränkt bzw. beschränkbar.

Die Systeme haben alle ihre Vor- und Nachteile in Sachen Performance-Werten, Kosteneffizienz und Sicherheitskriterien. Wir gehen im Beschrieb unten nicht ins Detail, empfehlen aber dieses Working Paper:

Häfelmann, Daniel und Sandner Philipp (2019-04). Entscheidungshilfe für den Einsatz von BlockchainTechnologien in Unternehmen: Vier Frameworks im Vergleich. FSBC Working Paper. Aufgerufen 2019-11-28 auf http://explore-ip.com/2019_Entscheidungshilfe-fuer-den-Einsatz-von-Blockchain-Technologien.pdf

drkpi Schema – wie funktioniert die Blockchain

Hier eine laufend aktualisierte Liste mit Instituten und Forschungsgruppen im Blockchain Bereich. Neue Institute werden nachfolgend – nach Erhalt von deren Angaben – von uns aufgeführt:

• Das Fraunhofer-Institut für Angewandte Informationstechnik FIT hat ein Blockchain Labor in St. Augustin: https://www.fit.fraunhofer.de/de/fb/cscw/blockchain.html
• Das Blockchain Reallabor von Nordrhein Westfalen (NRW) finden Sie auf Schloss Birlinghoven in St Augustin: https://blockchain-reallabor.de/
• Stanford Blockchain Research Center finden Sie hier: https://cbr.stanford.edu/
• MIT Media Lab finden Sie hier https://www.media.mit.edu/research/?filter=everything&tag=blockchain und MIT Blockchain Forschung gibt es hier: http://blockchain.mit.edu/
• Die Universität Zürich hat ebenfalls ein Blockchain Center hier: http://blockchain.uzh.ch/
• Die ETH Blockhain Initiative finden Sie hier: https://blockchain.ethz.ch/ und die System Security Group erklärt die Sicherheit Vor- und Nachteile mit den verschiedenen Blockchains hier: https://syssec.ethz.ch/research/Blockchain.html

Wenn Sie Ihr Institut hier sehen möchten, kontaktieren Sie uns mit den Details, wir nehmen das Institut hier in die Liste auf.

Hier eine laufend aktualisierte Liste mit Podcasts und Videos im Blockchain Bereich. Neue Podcasts werden nachfolgend – nach Erhalt von den Angaben – von uns aufgeführt:

Podcasts

• Fraunhofer-Institut für Angewandte Informationstechnik FIT hat einen Podcast zu deren Blockchain in Education (mehr zum Projekt unter dem Reiter Beta): https://www.runningonblockchain.com/2018/08/26/002-prof-wolfgang-prinz-fraunhofer-fit-bildungszertifikate-auf-der-blockchain-mit-blockchain-for-education/
• Hier ein Podcast Interview zum Thema Blockchain und digitale Geschäftsmodelle mit Wolfgang Prinz https://www.id-cubic.de/blockchain-technologie-digitale-geschaeftsmodelle/

Videos

• Shermin Voshmgir | TEDxCERN Video zum Thema und Kryptowährungen in Genf: https://youtu.be/JPGNvKy6DTA?t=104
• Shermin machte uns auf ein Video von 1994 aufmerksam von der TV Show Good Morning America zum Thema Internet, ein wenig wie wenn wir das heute zu Blockchain senden würden ;-) https://www.youtube.com/watch?v=UlJku_CSyNg
• Roger Wattenhofer erklärt in 44 Sekunden warum das Wort Blockchain vielleicht sogar in ein paar Jahren verschwunden sein wird: https://www.youtube.com/watch?v=DVUj6HdI2k0
• Roger Wattenhofer erklärt warum die Blockchain schon viel älter ist als 2009…. https://www.youtube.com/watch?v=F9jaJYDEKwA

Wenn Sie einen Podcast hier aufgelistet sehen möchten, kontaktieren Sie uns mit den Details, wir nehmen den Podcast oder das Video gerne hier in die Liste auf.

Gerichtsurteile im Zusammenhang mit Blockchain vom Europäischen Gerichtshof gibt es zur Zeit noch keine. Nichtdestotrotz, mehrere Länder arbeiten an Regularien um den Nutzen der Blockchain den Geschäftspartnern zu erleichtern.

Diese Liste wird laufend aktualisiert. Neue Regularien und Gesetze werden werden nach Erhalt von den Angaben von uns aufgeführt:

CH

• 13.12.2019: Cédric Wermuth reichte am 14.3.2018 als Nationalrat im Bundesparlament ein Postulat 18.3159 ein. Am 13.12.2019 hat der Bundesrat mit einem «Bericht zu Möglichkeiten, Chancen und Risiken der Einführung eines Kryptofrankens» geantwortet. Als digitales Zentralbankgeld (Central Bank Digital Currency, kurz CBDC) wird dasjenige Geld bezeichnet, das eine Zentralbank in digitaler Form schaffen könnte, um es der breiten Bevölkerung zugänglich zu machen. Dabei ergänzt es die bestehenden Formen von Zentralbankgeld wie die heutigen Banknoten und das von Banken bei der Bundesbank gehaltene Sichtguthaben. Der schon heute erhältliche digitale Franken ist jedoch nur für Geschäftsbanken und andere ausgewählte Finanzmarktteilnehmer zugänglich. Beim Blick auf die Finanzstabilität kommt der Bundesrat zu einem negativen Urteil. «Digitales Zentralbankgeld dürfte im Vergleich zu heute die Gefahr für Bank-Runs erhöhen», heisst es. Erfolgsversprechend erscheint dem Bundesrat aber, solches Geld nicht der gesamten Bevölkerung zugänglich zu machen sondern nur den Finanzmarktakteuren. Die Rede ist von sogenannten „wholesale tokens“. Diese könnten z.B. die Effizienz bei der Abwicklung und Bewirtschaftung von Wertschriften erhöhen,  siehe auch https://dievolkswirtschaft.ch/de/2019/12/die-schweiz-braucht-derzeit-keinen-digitalen-franken-fuer-alle/. Den Bericht des Bundesrates gibt es hier als Medienmitteilung: https://www.admin.ch/gov/de/start/dokumentation/medienmitteilungen.msg-id-77527.html
• 27.11.2019: Das Bedürfnis nach digitalen Aktienübertragungen ist gross. Noch hinkt das Recht hinterher. Zum Beispiel legitimiert sich der Eigentümer einer Aktie nach der heutigen Rechtsprechung nur mit einer lückenlosen Abtretungskette bis zum Erstaktionär. Letzterer hat die Aktie anlässlich der Gründung oder der Kapitalerhöhung gezeichnet. Dies kann allerdings Jahrzehnte zurückliegen. Wurden Fehler bei den Übertragungen begangen, ist möglicherweise die Person, die gegenwärtig als Eigentümer der Aktien betrachtet wird, gar nicht Aktionär und kann dementsprechend auch nicht über die Aktien verfügen.
  Im Zuge der Bestrebungen des Bundesrates, die Rahmenbedingungen des Schweizer Rechts an die Distributed-Ledger-Technologie (DLT) anzupassen, ist nun ein Entwurf zur Revision des Obligationenrechts vorgelegt worden. Er wird im Frühjahr 2020 im Parlament behandelt. Seine Implementierung wird es Firmen ermöglichen, ihre Aktien als Registerwertrechte auszugestalten. Somit können dann Aktienübertragungen rein digital und rechtsicher abgewickelt werden.
  https://www.admin.ch/gov/de/start/dokumentation/medienmitteilungen.msg-id-77252.html

DE

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Liechtenstein

• 2019-10-03 – Der Landtag des Fürstentums Liechtenstein hat in zweiter Lesung über die Schaffung eines neuen Gesetzes über Token und VT-Dienstleister beraten. Und über notwendige Änderungen bestehender Gesetze, welche einen Bezug zum Gesetz haben, das neu geschaffen werden soll.
  Das neue Gesetz benennt bereits im Namen die betroffenen Themen und trägt deshalb richtigerweise den etwas sperrigen Titel: Token- und VT-Dienstleister-Gesetz (TVTG).
  Das TVTG wurde am 3. Oktober vom liechtensteinischen Landtag beschlossen und trat am 1. Januar 2020 in Kraft.  Hier eine Erklärung der Regierung zur Funktionsweise der Token Ökonomie für jedermann: https://bua.regierung.li/BuA/default.aspx?nr=54&year=2019&backurl=modus%3Dnr%26filter1%3D2019  und ein weiteres interessantes Dokument: Bericht und Antrag der Regierung an den Landtag des Fürstentums Liechtenstein betreffend die Schaffung eines Gesetzes ¨der Token und VT Dienstleister (Token-und VT-Dienstleister-Gesetz; TVTG) und die Abänderung weiterer Gesetze https://impuls-liechtenstein.li/wp-content/uploads/2019/06/bua_054_2019_tvtg.pdf

Wenn Sie ein Regularium zum Thema Blockchain kennen, das wichtig sein könnte, kontaktieren Sie uns mit den Details, wir nehmen den Bericht, Master-Doktorarbeit oder White Paper dann gerne hier in die Liste auf.

Hier eine laufend aktualisierte Liste von Forschungsresultaten, White Papers, usw. zum Thema Blockchain. Neue Publikationen werden nach Erhalt von den Angaben von uns aufgeführt:

Anthamatten, Jennifer und Lago, Pascal (2019-06-04). Blockchain nach dem Hype. Eine Chance für den Schweizer Finanzplatz. Avenir Suisse. Aufgerufen am 28. November, 2019 auf https://www.avenir-suisse.ch/publication/blockchain-nach-dem-hype/

Bitkom e.V. (laufend neue Publikationen). Blockchain. Bitkom. Aufgerufen 2019-10-12 auf https://www.bitkom.org/Themen/Technologien-Software/Blockchain/index.jsp

Klein, Sandra; Prinz, Wolfgang und Gräther, Wolfgang (2018): A Use Case Identification Framework and Use Case Canvas for identifying and exploring relevant Blockchain opportunities. In: W. Prinz & P. Hoschka (Eds.), Proceedings of the 1st ERCIM Blockchain Workshop 2018, Reports of the European Society for Socially Embedded Technologies (ISSN 2510-2591), DOI: 10.18420/blockchain2018_02 Aufgerufen 2019-12-15 auf https://dl.eusset.eu/bitstream/20.500.12015/3158/1/blockchain2018_02.pdf

KMU-Portal (2019) Sharing mit der Blockchain. Schweizerische Eidgenossenschaft. Aufgerufen 2019-11-20 auf https://www.kmu.admin.ch/kmu/de/home/fakten-trends/blockchain.html

Orcutt, Mike (2019-10-28).  China’s leaders have embraced blockchains (er, minus the decentralized bit. Technology Review. Aufgerufen 2019-11-25 auf https://www.technologyreview.com/f/614639/chinas-leaders-have-embraced-blockchains-erm-minus-the-decentralized-bit/

Voshmgir, Shermin (2019). Token economy. How blcokchains and smart contracts revolutionize the economy. Berlin:  BlockchainHub Berlin. Aufgerufen 2019-12-09 auf https://shermin.net/token-economy-book/

Wagner, Gabriele (2019-12-08). Urs E. Gattiker: Blockchain – Kontrolle der Lieferkette. Marcomsuisse Blog. Aufgerufen 2019-12-09 auf https://marcomsuisse.ch/blockchain/

Waldo, Jim (Nov-Dec 2018). A hitchhiker’s guide to the blockchain universe. ACM Queue, 16(6). Volume 16, issue 6. Aufgerufen 2019-08-28 auf https://queue.acm.org/detail.cfm?id=3305265

Zhang, Rui und Xue, Rui (2019-07). Security and privacy on blockchain. ACM Computing Surveys, 52 (3). Aufgerufen 2019-11-20 auf https://dl.acm.org/citation.cfm?id=3316481

Wenn Sie eine Arbeit hier aufgelistet sehen möchten, kontaktieren Sie uns mit den Details, wir nehmen den Bericht, Master-Doktorarbeit oder White Paper dann gerne hier in die Liste auf.

Blockchain baut auf Distributed Computing und Asymmetriche Kryptografie auf.